深入解析信用卡循環利息
近年信用卡市場競爭激烈，民眾決定辦卡的契機大多取決於國內外消費回饋、首刷禮等因素，而帶給大家先享後付的信用卡，儘管便利但若未按時繳交卡費或只繳每期帳單最低應繳金額，就得面臨信用卡循環利息，到這步如果還無法好好繳錢，長期累積下來的金額恐怕會非常龐大！今天就要透過這篇帶大家快速搞懂什麼是循環利息、是否會影響個人信用，同時透過範例試算更徹底了解「循環利息」的重點！信用卡必看：【信用卡繳最低會怎樣？信用評分會變低嗎？】
信用卡循環利息重點
信用卡循環利息是什麼
「卡循」大家應該都有聽過吧！卡循其實就是信用卡循環利息的簡稱，循環利息的產生是因為持卡人未全額繳清當期信用卡卡費，下期帳單除了須繳清未繳的部分，同時還要依照各銀行規定之利率另外收取一筆利息，重點採「以日計息」。目前各家銀行信用卡循環利率大概介於 2-15% 之間，金管會也有規定最高上限為 15%。
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循環利息計算方式
信用卡循環利息計算主要公式為：「未繳清餘額 x (循環利率 x 天數 / 365) + (違約金)」，這邊要注意循環利息一個非常大的重點就是採「以日計息」，不僅僅只是剩餘卡費金額 x 利率這麼簡單，而是從入帳日開始逐筆以日計息，公式中違約金部分則是在沒繳足最低應繳金額時會產生，這邊我們也順便帶大家認識信用卡 4 大重要日，包含消費日、入帳日、結帳日、繳款截止日。
- 消費日：
持卡人刷卡消費的日期 - 入帳日：
刷卡消費後店家向發卡銀行請款的當天的日期 - 結帳日：
銀行結算持卡人當月應繳交帳款的日期 - 繳款截止日：
當期信用卡帳單最後繳款期限，通常為結帳日後 14-21 天，實際情況依銀行不同有所差異
閱讀更多：【信用卡帳單3大重點日！入帳日/結帳日/繳款截止日變更教學】
循環利息試算
看完循環利息計算方式，接著我們要帶大家試算看看到底啟動循環利息後，持卡人後續需要繳多少錢，下面以「已繳足最低應繳金額」情況來試算，大家也可透過銀行信用卡循環利息試算工具計算：
- 範例：
Selena 持有 A 銀行信用卡，該卡結帳日為每月 29 日、繳款期限為每月 15 日、循環信用利率 6%。Selena 3/1 刷一筆 35,000 元消費且於 3/3 入帳，當期帳單金額 35,000 元，最低應繳金額 3,500 元 (當期應繳 10%)；4/15 刷 10,000 元、4/18 入帳，當期帳單金額 10,000 元： - 3/1 刷卡至 4 月產生的循環利息（計算區間 3/3-4/28，共 57 天）：
（35,000-3,500）x（6%x 57 天/365） = 31,500 x 0.00936 = 295 元 - Selena 4 月最低應繳金額：
當期最低應繳 10,000×10%+上期剩餘未繳 31,500+循環利息 295 = 32,795 元
閱讀更多：【新鮮人脱白：第一張信用卡辦卡完全指南】
循環利率查詢
想知道自己持有的信用卡循環利率要去哪裡看呢？銀行在寄發新申辦信用卡核卡通知信上都會附註，每期信用卡帳單上也可看到持卡人的循環利率唷！
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循環利率降低方式
那麼信用卡循環利率有機會降低嗎？其實有！想降利率最重要的就是盡速將卡費、利息還完且準時繳納，其他包含取得良好信用評分和發卡銀行溝通、債務整合或選擇較低利率的銀行等都有機會。
閱讀更多：【信用貸款好嗎？申請銀行信貸條件/準備文件/還款方式】
循環利息會影響信用嗎
當持卡人一動用信用卡循環利率時，就會被認定財務狀況有問題，造成信用評分扣分，但繳越多負債額度越少，所以還款有困難可考慮透過信用貸款、小額貸款、汽機車貸款等等，但最好的方法就是養成在自己能力可負荷範圍消費的習慣。
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